Questo capitolo è dedicato alla estinzione dei prestiti ma non ad una qualsiasi estinzione, ma bensì alla estinzione anticipata. Anzitutto c'è differenza tra estinguere un prestito ed altri tipi di finanziamenti come ad esempio un mutuo, tuttavia è nostro dovere, per restare in tema, trattare solo le modalità di estinzione del prestito rinviando gli altri tipi di estinzione in altre sedi. Dunque, la estinzione anticipata è prevista per legge e con ciò nessuna banca o finanziaria può negarla. Qualora comunque il modulo contrattuale standard di adesione stabilisca la negazione e/o la rinuncia del diritto di estinguere anticipatamente queste si hanno come non opposte e rimane salva la facoltà di estinguere in anticipo il finanziamento. Allora, come estinguere un prestito in anticipo ?
La procedura di estinzione anticipata varia in base all'istituto che vi ha finanziato, ma nella sostanza è identica per tutti gli istituti. In alcuni casi non è prevista alcuna formalità e basta anche e solo una richiesta verbale con la quale si chiede semplicemente di estinguere anticipatamente il prestito, in altri casi invece fanno compilare un modulo di estinzione anticipata che può essere sia cartaceo che informatico tramite web. Qualunque sia il mezzo, il fine rimane lo stesso: farsi rilasciare, per iscritto, la contabilità analitica dell'ammontare necessario per estinguere il prestito. Per agevolare questo compito ovvero per avere un'idea abbastanza precisa degli oneri di estinzione anticipata abbiamo predisposto una serie di calcolatrici che vi agevoleranno in tal senso le quali sono raggiungibili attraverso i collegamenti posti alla fine del presente articolo.
Il quesito che ci poniamo è: ma conviene e quando (con la "d") estinguere un prestito ? La risposta è articolata e merita una premessa: estinguere i prestiti avendo pagato tutte ed interamente le rate è il modo più fisiologico (sicuramente per le banche) di concludere il finanziamento in quanto la conclusione fisiologica rappresenta il massimo introito per il finanziatore. Infatti, quest'ultimo, ha tutto l'interesse affinchè il debitore paghi fino all'ultima rata e, quindi, la estinzione anticipata costituisce una sorta di "mancato guadagno" per chi ha erogato il prestito. Grazie a questa motivazione viene applicato il "famigerato" ammortamento alla francese il quale prevede un carico esagerato di interessi passivi proprio durante l'inizio del pagamento, periodo, questo, dove le probabilità di estinzioni sono rarissime perchè il debitore è a corto di liquidità (sennò non chiedeva il prestito!). Mentre, gli interessi sono pressochè irrisori verso la fine del rimborso come è riscontrabile in
ammortamento rate prestiti.
Che significa ciò ? Che è vero che la estinzione anticipata conviene, ma trattasi di convenienza relativa, cioè il massimo risparmio si ha se la estinzione interviene nel momento iniziale del finanziamento, viceversa, estinguere alla fine porta ben pochi benefici perchè la grandissima parte degli interessi sono già stati pagati e le rate sono formate principalmente dal capitale. Da ciò possiamo stabilire un assunto.
La convenienza della estinzione anticipata è inversamente proporzionale al trascorso periodo di rimborso: prima si estingue più si risparmia; più in là si estingue e meno è il risparmio derivante dalla estinzione. Anzi, la estinzione intervenuta nelle ultime rate è praticamente inutile. Per il resto non c'è distinzione tra estinzione anticipata inpdap piuttosto che di un prestito personale o non. Per concludere, se avete la possibilità di estinguere un prestito in anticipo fatelo il prima possibile per poter usufruire della massima convenienza della estinzione anticipata medesima.
